Noch immer zählt die Lebensversicherung zu den beliebtesten Versicherungsformen, um sich für das Alter abzusichern oder die Familie im Falle eines Unfalltodes vor finanziellen Verlusten zu schützen. Außerdem nutzen immer mehr Verbraucher diese Art der Versicherung, um die Finanzierung einer Immobilie zu stützen. Dafür stehen den Interessenten verschiedene Formen der Lebensversicherung zur Verfügung.
Die Risiko-Lebensversicherung
Die Risiko-Lebensversicherung sichert in der Regel den Tod des Versicherungsnehmers ab. Das bedeutet, dass die Begünstigten im Todesfall eine bestimmte Versicherungssumme erhalten. Tritt dieser Versicherungsfall allerdings nicht während der vereinbarten Vertragslaufzeit ein, besteht kein weiterer Anspruch auf Versicherungsleistungen. Hierbei werden verschiedene Vertragsoptionen unterschieden. So können die Versicherungsnehmer zwischen einer gleichbleibenden und einer absinkenden Versicherungssumme wählen. Die letzte Option ist dann sinnvoll, wenn der Versicherungsnehmer durch den Abschluss der Risiko-Lebensversicherung seine Familie absichern möchte. Denn mit zunehmendem Alter werden die Bedürfnisse der Familie meist weniger und die Kinder sorgen selbst für ihren Lebensunterhalt. Diese Form der Risiko-Lebensversicherung ist zudem meist kostengünstiger. Generell bietet sich die Risiko-Lebensversicherung für jeden an, der seine Angehörigen im Falle des plötzlichen Todes absichern möchte. Zudem können damit auch Ratenvereinbarungen und langfristige Verbindlichkeiten abgefangen werden. In diesem Fall bietet sich eine Risiko-Lebensversicherung mit sinkender Versicherungssumme an. Häufig wird eine Risiko-Lebensversicherung bei der Aufnahme eines Kredites vorausgesetzt. Die Beiträge der Risiko-Lebensversicherung richten sich nach dem Alter, dem Geschlecht und dem Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers. Zusätzlich gelten bestimmte Sondertarife für Risikogruppen – dazu zählen die Ausübung eines bestimmten Berufes und auch ein risikoreiches Hobby. Bei einer langen Vertragslaufzeit können zudem auch vorzeitige Kündigungsrechte eingeräumt werden. Dazu wird im Vorfeld ein Rückkaufwert vereinbart.
Die Kapital-Lebensversicherung
Grundsätzlich ist eine Kapital-Lebensversicherung eine Mischform aus einer Risiko-Lebensversicherung und einer vorsorglichen Geldanlage. Bei der Kapital-Lebensversicherung spart der Versicherungsnehmer einen monatlich oder jährlich festgelegten Geldbetrag bei einem Versicherungsunternehmen über einen vertraglich vereinbarten Zeitraum an. Nach anfänglichen Verlusten, die durch Verwaltungsgebühren und Provisionen entstehen, summiert sich das Guthaben kontinuierlich. Durch den vereinbarten Mindestzinssatz ist das Guthaben gewinnbringend angelegt. Zusätzlich zur Verzinsung profitiert der Versicherungsnehmer von Überschussanteilen, die der Kapital-Lebensversicherung zugeteilt werden. Diese Überschussanteile ergeben sich aus den Gewinnen des Unternehmens, die anteilig auf die Verträge umgelegt werden. Nach dem Ablauf der Versicherungslaufzeit erhält der Versicherte neben dem angesparten Guthaben auch die Zinsen und die Überschussbeteiligung ausbezahlt. Zusätzlich kann der Versicherungsnehmer eine Todesfallsumme festlegen, die im Falle seines Ablebens an den Begünstigten ausbezahlt wird. Somit kann auch ein früher Tod abgesichert werden und die Familie mit einer gewissen Versicherungssumme versorgt werden.
Risiko- oder Kapital-Lebensversicherung?
Pauschal beantworten kann man diese Frage nicht. Denn grundsätzlich hängen die Vorteile von den Bedürfnissen des Versicherungsnehmers ab. Sucht man lediglich eine Vorsorge für den Todesfall, um die Familie und mögliche Ratenvereinbarungen abzusichern, ist man mit einer Risiko-Lebensversicherung gut beraten. Meist halten sich die monatlichen Kosten hierfür in Grenzen und schon für zehn Euro im Monat ist die Familie im Todesfall abgesichert. Möchte man allerdings in erster Linie eine Altersvorsorge abschließen, aber auch auf eine Todesfallvorsorge nicht verzichten, ist eine Kapital-Lebensversicherung eine durchaus vorteilhafte Alternative zur Geldanlage und Risiko-Lebensversicherung.
Image: Simone van den Berg – Fotolia
