Die Sachversicherungen – von Hausrat bis Reise

Möchte man bewegliche und unbewegliche Sachen versichern, benötigt man eine sogenannte Sachversicherung. Diese Versicherung leistet im Falle einer Beschädigung, Zerstörung oder eines Verlustes der Sache einen Ausgleich des finanziellen Wertes. Sollte es in der eigenen Wohnung einen Einbruch, einen Brand oder einen Sturmschaden geben, deckt die Hausratversicherung die Kosten für die Schäden an allen beweglichen Gegenständen der Wohnung beziehungsweise des Hauses ab. Kommt es allerdings zu Beschädigungen am Gebäude, werden die Reparaturkosten von der Wohngebäudeversicherung abgedeckt. Ebenfalls zu den Sachversicherungen zählen die Reiseversicherung und die Kfz-Kaskoversicherung. Wobei die Kfz-Haftpflichtversicherung zu den Vermögensversicherungen zählt, da dadurch Schadensansprüche von Dritten geregelt werden.

Die Personenversicherungen – von Berufsunfähigkeit bis Rente

Eine Versicherung, die das Leben oder die Gesundheit einer Person absichert, wird als Personenversicherung bezeichnet. Das bedeutet, dass die Versicherungsleistung aufgrund eines Unfalles oder eines Todesfalles erfolgt. Die am meisten vertretene Personenversicherung ist die Krankenversicherung. Hierbei unterscheidet man zwischen der gesetzlichen und der privaten Krankenversicherung. Als Bestandteil des Sozialsystems ist eine Krankenversicherung unter einer gewissen Einkommensgrenze in Deutschland Pflicht. Liegt man über dieser Grenze, kann man sich entweder freiwillig gesetzlich oder privat versichern. Immer mehr Verbraucher schließen zusätzlich eine Krankenzusatzversicherung ab, die zum Beispiel kostspielige Zahnbehandlungen abdecken. Ebenfalls zu den Personenversicherungen zählt die Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese Art der Versicherung ist für Arbeitnehmer und Selbstständige überaus wichtig, denn sie greift, wenn aus gesundheitlichen Gründen eine weitere Ausübung des Berufes nicht mehr möglich ist. Eine weitere Option der Personenversicherungen ist die Unfallversicherung. Diese Versicherung zahlt im Falle eines Unfalles beziehungsweise einer Invalidität eine vertraglich vereinbarte Versicherungssumme. Eine Personenversicherung, die die Altersvorsorge sichert, ist zum Beispiel die Kapital-Lebensversicherung und auch die private Rentenversicherung. Durch die immer niedrigeren staatlichen Rentenzahlungen gewinnt das Thema private Altersvorsorge für viele Menschen immer mehr an Bedeutung.

Weitere Informationen zum Themengebiet der Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie auf http://www.rententips.de/rententips/berufsunfaehigkeit/index.php nachlesen

Vermögensversicherungen – verschiedene Formen der Haftpflichtversicherung

Die Vermögensversicherungen sichern den Versicherungsnehmer gegen eintretende Vermögensschäden ab. Die am weitest verbreitetste Vermögensversicherung ist die Privathaftpflichtversicherung. Diese Art der Haftpflichtversicherung ist ein freiwilliges „Muss“ für jeden Verbraucher. Da man laut Bürgerlichem Gesetzbuch unbegrenzt haftet, wenn man einen Schaden verursacht, kann die Privathaftpflichtversicherung unter Umständen vor dem finanziellen Ruin schützen. Eine Abwandlung der Privathaftpflichtversicherung ist die Tierhalterhaftpflichtversicherung. Gerade für Hundehalter ist diese Art von Versicherungen im Alltag unverzichtbar. Eine weitere Form der Vermögensversicherungen ist die Rechtsschutzversicherung. Diese schützt den Versicherungsnehmer im Falle eines Rechtsstreits vor hohen Anwalts- und Gerichtskosten. Eine Vermögensversicherung, auf die gerade Unternehmer und Selbstständige nicht verzichten sollten ist die Betriebs- beziehungsweise Berufshaftpflicht. Da im gewerblichen Rahmen die private Haftpflichtversicherung nicht mehr ausreicht, sollte man auch die berufliche Tätigkeit gegen mögliche Schadensansprüche absichern. Dabei spielt es keine Rolle, welchen Beruf man ausübt, denn ein Unfall ist schnell geschehen.

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Die Risiko-Lebensversicherung

Die Risiko-Lebensversicherung sichert in der Regel den Tod des Versicherungsnehmers ab. Das bedeutet, dass die Begünstigten im Todesfall eine bestimmte Versicherungssumme erhalten. Tritt dieser Versicherungsfall allerdings nicht während der vereinbarten Vertragslaufzeit ein, besteht kein weiterer Anspruch auf Versicherungsleistungen. Hierbei werden verschiedene Vertragsoptionen unterschieden. So können die Versicherungsnehmer zwischen einer gleichbleibenden und einer absinkenden Versicherungssumme wählen. Die letzte Option ist dann sinnvoll, wenn der Versicherungsnehmer durch den Abschluss der Risiko-Lebensversicherung seine Familie absichern möchte. Denn mit zunehmendem Alter werden die Bedürfnisse der Familie meist weniger und die Kinder sorgen selbst für ihren Lebensunterhalt. Diese Form der Risiko-Lebensversicherung ist zudem meist kostengünstiger. Generell bietet sich die Risiko-Lebensversicherung für jeden an, der seine Angehörigen im Falle des plötzlichen Todes absichern möchte. Zudem können damit auch Ratenvereinbarungen und langfristige Verbindlichkeiten abgefangen werden. In diesem Fall bietet sich eine Risiko-Lebensversicherung mit sinkender Versicherungssumme an. Häufig wird eine Risiko-Lebensversicherung bei der Aufnahme eines Kredites vorausgesetzt. Die Beiträge der Risiko-Lebensversicherung richten sich nach dem Alter, dem Geschlecht und dem Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers. Zusätzlich gelten bestimmte Sondertarife für Risikogruppen – dazu zählen die Ausübung eines bestimmten Berufes und auch ein risikoreiches Hobby. Bei einer langen Vertragslaufzeit können zudem auch vorzeitige Kündigungsrechte eingeräumt werden. Dazu wird im Vorfeld ein Rückkaufwert vereinbart.

Die Kapital-Lebensversicherung

Grundsätzlich ist eine Kapital-Lebensversicherung eine Mischform aus einer Risiko-Lebensversicherung und einer vorsorglichen Geldanlage. Bei der Kapital-Lebensversicherung spart der Versicherungsnehmer einen monatlich oder jährlich festgelegten Geldbetrag bei einem Versicherungsunternehmen über einen vertraglich vereinbarten Zeitraum an. Nach anfänglichen Verlusten, die durch Verwaltungsgebühren und Provisionen entstehen, summiert sich das Guthaben kontinuierlich. Durch den vereinbarten Mindestzinssatz ist das Guthaben gewinnbringend angelegt. Zusätzlich zur Verzinsung profitiert der Versicherungsnehmer von Überschussanteilen, die der Kapital-Lebensversicherung zugeteilt werden. Diese Überschussanteile ergeben sich aus den Gewinnen des Unternehmens, die anteilig auf die Verträge umgelegt werden. Nach dem Ablauf der Versicherungslaufzeit erhält der Versicherte neben dem angesparten Guthaben auch die Zinsen und die Überschussbeteiligung ausbezahlt. Zusätzlich kann der Versicherungsnehmer eine Todesfallsumme festlegen, die im Falle seines Ablebens an den Begünstigten ausbezahlt wird. Somit kann auch ein früher Tod abgesichert werden und die Familie mit einer gewissen Versicherungssumme versorgt werden.

Risiko- oder Kapital-Lebensversicherung?

Pauschal beantworten kann man diese Frage nicht. Denn grundsätzlich hängen die Vorteile von den Bedürfnissen des Versicherungsnehmers ab. Sucht man lediglich eine Vorsorge für den Todesfall, um die Familie und mögliche Ratenvereinbarungen abzusichern, ist man mit einer Risiko-Lebensversicherung gut beraten. Meist halten sich die monatlichen Kosten hierfür in Grenzen und schon für zehn Euro im Monat ist die Familie im Todesfall abgesichert. Möchte man allerdings in erster Linie eine Altersvorsorge abschließen, aber auch auf eine Todesfallvorsorge nicht verzichten, ist eine Kapital-Lebensversicherung eine durchaus vorteilhafte Alternative zur Geldanlage und Risiko-Lebensversicherung.
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Welche Verletzungen werden abgedeckt?

Generell werden alle Verletzungen, die durch einen Unfall entstanden sind, abgedeckt. Ein Unfall liegt dann vor, wenn das Unfallopfer durch ein Ereignis von außen eine Gesundheitsschädigung davonträgt. In der Regel deckt die Unfallversicherung auch Verletzungen ab, die aufgrund einer Kraftanstrengung an den Gliedmaßen des Versicherten entstehen. Somit ist zum Beispiel auch ein Muskelriss, der durch das Anheben eines Möbelstückes geschieht, versichert. Ein Bandscheibenvorfall hingegen wird von dem Versicherungsschutz ausgeschlossen. Allerdings bieten die meisten Versicherungen eine Erweiterung des Versicherungsschutzes an. Dadurch können dann zum Beispiel auch Herzinfarkte oder Krebserkrankungen durch die Versicherung abgedeckt werden.

Welche Leistung erhält der Versicherungsnehmer?

Die eigentliche Versicherungsleistung dient der finanziellen Absicherung im Falle eines Unfalls, der eine dauernde Schädigung des Körpers oder des Geistes zur Folge hat. Der Versicherungsnehmer erhält die Absicherung entweder als einmalige Kapitalzahlung oder in Form einer lebenslangen Rente. Zudem kann die Höhe dieser Versicherungsleistung je nach Schwere der Invalidität festgelegt werden. Neben der Invaliditätsabsicherung legen auch immer mehr Versicherungsnehmer großen Wert auf eine zusätzliche Absicherung anderer Unfallfolgen. So erweist sich die zusätzliche Vereinbarung einer Todesfallleistung als durchaus sinnvoll. Denn sollte der Versicherte innerhalb eines Jahres an den Unfallfolgen versterben, besteht kein Leistungsanspruch mehr. In der Regel können Invaliditätsleistungen erst 12 Monate nach dem Unfall in Anspruch genommen werden. Besteht allerdings eine zusätzliche Todesfallleistung, kann bereits vor dem Ablauf dieser Frist eine Vorleistung beantragt werden. Unabhängig davon kann der Versicherungsnehmer verschiedene Zusatzleistungen bei Vertragsabschluss vereinbaren. Dazu zählt zum Beispiel das Krankenhaustagegeld, das Genesungsgeld sowie das Unfall-Tagegeld. Gerade für Selbstständige erweist sich eine Absicherung durch das Unfall-Tagegeld als überaus sinnvoll. Zusätzlich bieten viele Versicherungen bestimmte Sofortleistungen an. Diese umfassen bestimmte Kapitalbeträge, die bei schweren Verletzungen ausbezahlt werden. In manchen Fällen erhalten die Versicherungsnehmer auch ein vertraglich festgelegtes Schmerzensgeld. Außerdem tragen immer mehr Versicherungen die Kosten für kosmetische Operationen, die aufgrund eines Unfalles notwendig sind. Sogenannte Senioren-Unfallversicherungen decken auch verschiedene Serviceleistungen ab, die aufgrund eines Unfalles nicht mehr selbst durchführt werden können. Hierzu zählt zum Beispiel eine Reinigungskraft, „Essen auf Rädern“ oder ein Dienstleister, der Einkäufe und Besorgungen übernimmt.

Wer benötigt eine Unfallversicherung?

Selbstverständlich werden Behandlungskosten, die durch einen Unfall entstanden sind, von der Krankenversicherung getragen. Im Falle einer Invalidität oder einer vorübergehend Arbeitsunfähigkeit müssen die Lebenskosten und eventuell auch Umbaukosten der Wohnumgebung allerdings selbst getragen werden. Aus diesem Grund erweist sich eine Unfallversicherung im Notfall als überaus hilfreich und schützt den Versicherungsnehmer vor dem finanziellen Ruin. Aber auch für Eltern ist diese Art der Versicherung durchaus sinnvoll. Nicht nur, um die erwachsenen Kinder vor der finanziellen Belastung zu schützen, sondern auch, um die Behandlungs- und Folgekosten für das Kind tragen zu können. Auch, wenn man sich ungern mit diesem Gedanken beschäftigt, aber vor einem Unfall ist niemand gefeit.
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Diese Versicherungen sind für nahezu unverzichtbar!

Ein überaus sinnvolles Muss ist in jedem Fall die private Haftpflichtversicherung. Nicht nur Familien mit Kindern können von diesem Versicherungsschutz profitieren. Denn ehe man sich versieht, ist eine wertvolle Vase bei Bekannten zu Bruch gegangen und man muss tief in die Tasche greifen, um das gute Stück zu ersetzen. Aber auch Unachtsamkeiten, wie zum Beispiel eine vergessene Kerze, können einen hohen finanziellen Schaden verursachen. Eine besondere Art der Haftpflichtversicherung ist zum Beispiel die Tierhalterhaftpflicht. Selbstverständlich ist auch diese Versicherung keine Pflicht, dennoch sollten Hundehalter über einen derartigen Versicherungsschutz verfügen. Auch wenn der Vierbeiner sanftmütig und friedlich ist, können im Alltag Personen- oder Sachschäden entstehen. Gerade eine Kollision mit einem Radfahrer ist schnell passiert und kann eine kostspielige Behandlung zur Folge haben. Doch auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung erweist sich im Alltag als überaus sinnvoll. Da die meisten Menschen auf die Sicherung ihres Einkommens durch eine Tätigkeit angewiesen sind, ist die Arbeitsleistung die Grundlage für ein eigenständiges Leben. Fällt die Arbeitskraft durch eine Krankheit weg, ist ein Großteil der Betroffenen auf Sozialleistungen angewiesen. Allerdings sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung möglichst schon während der Ausbildung abgeschlossen werden. Durch zunehmendes Alter oder bestehende Krankheiten wird es für die Versicherungsnehmer zusehends schwerer einen günstigen Vertrag zu finden, der auch alle Möglichkeiten der Berufsunfähigkeit abdeckt. Alternativ dazu kann man sich auch für eine Risikolebensversicherung entscheiden, die im Todesfall des Hauptverdieners das Einkommen der Familie absichern kann. Allerdings sollte man beachten, dass im Gegensatz zur Kapitallebensversicherung man bei der Risikolebensversicherung nur Geld erhält, wenn der Versicherungsnehmer verstirbt.

Nicht zwingend notwendig, aber dennoch sinnvoll!

Da man die Frage „Welche Versicherung braucht man?“ nicht pauschal beantworten kann, sollte man zudem die verschiedenen Versicherungen auch in die Kategorie „Nicht notwendig, aber sinnvoll!“ einteilen. Hierzu zählen zum Beispiel die Krankenzusatzversicherungen. Da die gesetzlichen Krankenversicherungen immer mehr Leistungen streichen, ist es durchaus sinnvoll eine Zusatzversicherung abzuschließen, die zum Beispiel die Kosten einer Zahnprothese oder einer kostspieligen Zahnbehandlung übernimmt. Für Hauseigentümer erweist sich zudem auch eine Gebäudeversicherung als sinnvoll. Über die Gebäudeversicherung sind zum Beispiel Personenschäden durch Unfälle auf Glatteis oder durch herabfallende Dachziegel abgesichert. Die Gebäudeversicherung sollte nicht mit der Hausratsversicherung verwechselt werden, die die Wohnungseinrichtung gegen Gefahren wie zum Beispiel Feuer und Diebstahl absichert. Immer beliebter werden zudem auch die privaten Rechtsschutzversicherungen beziehungsweise die Verkehrsrechtschutzversicherungen. Diese können im Streitfall erhebliche Kosten einsparen, sind allerdings auch abhängig vom Umfang der Absicherung relativ kostspielig. Entscheidet man sich für eine Rechtsschutzversicherung, sollte man im Vorfeld prüfen, welche Streitfälle von der Versicherung abgedeckt werden. Denn nicht jede private Rechtsschutzversicherung sichert den Versicherungsnehmer auch ausreichend gegen mögliche Streitfälle ab.

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Was wird versichert?

Der Versicherungsort muss bei Vertragsabschluss angegeben werden. Dieser umfasst nicht nur die Wohnung des Versicherungsnehmers, sondern auch dazugehörige Terrassen, Balkone und auch eine nahegelegene Garage. Handelt es sich allerdings um ein Mehrfamilienhaus, sind auch gemeinschaftliche Flächen, wie zum Beispiel der Hausflur oder der Waschkeller mitversichert. Eine Hausratsversicherung deckt allerdings nicht nur den Hausrat des direkten Versicherungsnehmers ab, sondern sie umfasst alle im Haushalt befindlichen Gegenstände und somit auch die des Lebenspartners und der Kinder. Durch eine zusätzliche Außenversicherung können die Versicherungsnehmer auch den Hausrat einer vorübergehenden Ferienwohnung mitversichern. Diese Außenversicherung ist meist weltweit gültig und auf einen Zeitraum von drei Monaten beschränkt. Sollten die Kinder aufgrund einer Ausbildungsstelle oder eines Studiums eine eigene Wohnung beziehen, ist dieser Hausrat bis zum Ende der Ausbildung oder des Studiums bei der Versicherung der Eltern mitversichert. Plant der Versicherungsnehmer einen Umzug in eine neue Wohnung, wird der Versicherungsschutz kurzzeitig erweitert und deckt dann den Hausrat in der alten und der neuen Wohnung ab. Hierbei sind auch Sachschäden während des Umzugs mitversichert, sofern die Ursache durch die Versicherung abgedeckt wird.

Welche Kosten werden übernommen?

Sollte es durch eine der genannten Gefahren zu einem Schaden kommen, übernimmt diese Versicherung die Aufräumkosten für den versicherten Hausrat inklusive Abtransport und Entsorgung, die Transportkosten, die durch Wiederbeschaffung des Hausrates entstehen können, die Lagerkosten für den Hausrat, falls die Wohnung nicht mehr bewohnbar ist sowie die Reparaturkosten, die durch Einbruch oder Vandalismus entstehen können. Gerade bei dem Ersatz von Wertsachen gelten bei den meisten Hausratsversicherungen gewisse Entschädigungsgrenzen. Das bedeutet, dass die Wertsachen nur bis zu einem bestimmten Prozentsatz beziehungsweise einer vorgegebenen Summe ersetzt werden. Hierzu zählen neben Bargeld auch Sparbücher, Schmuck, Briefmarkensammlungen, Antiquitäten und Gemälde. Für diese Wertsachen ist in den meisten Fällen eine Entschädigungsgrenze von 20 Prozent festgelegt. Die auf Wunsch allerdings bei Vertragsschluss auch geändert werde kann. Bei Bargeld liegt diese Grenze bei vielen Versicherungen bei 1.000 Euro. Generell richtet sich die Prämie der Versicherung allerdings nach der Höhe der vereinbarten Versicherungssumme sowie der Lage des Wohnortes. Diese Summe wird häufig über die angegebene Wohnfläche berechnet. Allerdings werden Balkone und Terrassen bei dieser Berechnung nicht berücksichtigt. Dennoch sollte der Versicherungsnehmer auf eine korrekte Festlegung dieser Summe achten. Denn sollte der Wert des Hausrates höher liegen, kommt es im Schadensfall zu einer Unterversicherung, die am Ende nicht alle Kosten deckt.

Die Pflichten des Versicherungsnehmers

Auch bei dieser Versicherung muss der Versicherungsnehmer gewisse Pflichten erfüllen. Sollte der Schadensfall durch eine Verletzung dieser Pflicht begünstigt worden sein, kann es zu einer Kürzung oder kompletten Verweigerung der Versicherungsleistung kommen. So muss der Versicherungsnehmer beim Vertragsabschluss alle Fragen des Unternehmens wahrheitsgemäß beantworten und im Schadensfall alle benötigten Informationen bereitstellen. Sind besondere Wertgegenstände im Hausrat vorhanden, müssen diese durch spezielle Sicherheitseinrichtungen geschützt werden.
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Die verschiedenen Arten der privaten Haftpflichtversicherung

Die am meisten verbreite Haftpflichtversicherung ist sicherlich die Privathaftpflichtversicherung. Diese deckt Personen- und Sachschäden im privaten Alltag bis zu einer unbestimmten Summe ab und übernimmt eine unbegrenzte Haftung. Es besteht allerdings keine Versicherungspflicht in diesem Bereich. Die Kfz-Haftpflichtversicherung hingegen zählt zu den Pflichtversicherungen in Deutschland. Durch die Kfz-Haftpflichtversicherung werden Schäden abgedeckt, die durch den Gebrauch des Fahrzeuges im Straßenverkehr entstanden sind. Besitzt man keine Kfz-Haftpflichtversicherung, ist der Pkw nicht für den Straßenverkehr zugelassen und darf nicht auf öffentlichen Straßen oder Plätzen bewegt werden. Ebenfalls zu den Pflichtversicherungen zählt die Jagdhaftpflichtversicherung. Wer in Deutschland über einen Jagdschein verfügt oder einen beantragen möchte, muss eine gültige Jagdhaftpflichtversicherung vorweisen können. Diese Versicherung sichert gegen Schäden ab, die durch die Ausübung der Jagd entstanden sind. Zwar besteht in Deutschland keine Pflicht für eine Tierhalterhaftpflichtversicherung, aber dennoch kann sich diese Art der Versicherung als vorteilhaft für den Tierhalter erweisen. Gerade Hundehalter sollten über eine Tierhalterhaftpflichtversicherung verfügen. Auch wenn das Tier gutmütig und friedlich ist, können Unfälle mit Personen- oder Sachschaden entstehen.

Haftpflichtversicherungen für den gewerblichen Bereich

Neben den privaten Haftpflichtversicherungen gibt es natürlich auch verschiedene Arten, die Schäden im gewerblichen Bereich abdecken. Dazu zählt unter anderem die Berufshaftpflichtversicherung, die Personen- oder Sachschäden abdecken, die während der Ausübung des Berufes entstehen. Empfehlenswert ist diese Art der Versicherung zum Beispiel für freiberuflich tätigte Ärzte, Architekten und Bauingenieure sowie rechts- und steuerberatende Berufe. Für Unternehmer empfiehlt sich dagegen eine Betriebshaftpflichtversicherung, die Schäden, die durch die betriebliche Tätigkeit oder durch die Mitarbeiter entstanden sind, abdeckt.

Welche Schäden sind bei einer Haftpflichtversicherung ausgeschlossen?

Vor dem Abschluss einer Haftpflichtversicherung sollte man sich die allgemeinen Geschäftsbedingungen des Anbieters genau durchlesen. Denn nicht jede Versicherung übernimmt auch wie erwartet alle entstandenen Personen- und Sachschäden. Grundsätzlich werden Schäden, die durch Vorsatz herbeigeführt werden nicht übernommen. Diese Klausel schließt allerdings grobe Fahrlässigkeit aus. Zusätzlich werden auch Schäden von Familienmitgliedern, die in einem Haushalt leben, nicht übernommen. Das Gleiche gilt auch für Ansprüche von Personen, dessen Versicherungsschutz sich aus dem demselben Vertrag ergibt. Das bedeutet, dass ein Versicherter zum Beispiel keinen Anspruch auf Leistung hat, wenn er als Beifahrer einen Schaden im eigenen Fahrzeug erleidet. Ebenso ausgeschlossen sind Ansprüche bei fremden Gegenständen, die sich offiziell im Besitz des Versicherungsnehmers befinden. Das gilt zum Beispiel für Leasingfahrzeuge oder Pachtverträge, aber auch für Gegenstände, die der Versicherte bearbeitet.
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Die gesetzlichen Krankenversicherungen

Im Gegensatz zu den privaten Krankenversicherungen sind die gesetzlichen Krankenversicherungen ein wichtiger Teil des Solidarsystems. Denn der Beitragssatz ist staatlich festgelegt und zudem für alle Mitglieder gleich – unabhängig davon, ob der Versicherte bereits eine Vorerkrankung hat, sich im Rentenalter befindet oder einer Risikogruppe angehört. Anhand des Einkommens wird der monatliche Beitrag des Versicherten berechnet. Allerdings regelt der prozentuale Beitragssatz die Kosten für Geringverdiener. Zudem besteht eine Versicherungspflicht für Arbeitnehmer, deren Einkommen unter einer gewissen Grenze liegt, für Bezieher von Arbeitslosengeld I und II, Rente und Krankengeld, für Studierende sowie Familienmitglieder von Pflichtversicherten. Selbstständige und Arbeitnehmer, deren Einkünfte über dieser Einkommensgrenze liegen, können sich freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versichern. Jeder Versicherte erhält im Krankheitsfall Sachleistungen in Form von Untersuchungen, Behandlungen und Medikationen. Allerdings müssen die Versicherten einen gewissen Eigenanteil tragen. So wird zum Beispiel für jedes Rezept eine Gebühr erhoben und zusätzlich dazu auch noch eine Praxisgebühr in Höhe von zehn Euro für das Quartal. Leider sind diese Zusatzleistungen häufig der Grund, dass notwendige Arztbesuche hinausgezögert und Krankheiten verschleppt werden. Infolgedessen steigen natürlich die Kosten für das Gesundheitssystem, wenn die Behandlungskosten aufgrund der Krankheitsverschlimmerung steigen. Aus diesem Grund sind die Zuzahlungen auf maximal zwei Prozent des Jahresbruttoeinkommens beschränkt. Bei chronisch Kranken ist es sogar nur ein Prozent. Zusätzlich fällt die Praxisgebühr bei empfohlenen Impfungen und Kontrolluntersuchungen beim Zahnarzt nicht an.

Die privaten Krankenversicherungen

Da die privaten Krankenversicherungen durchaus gewisse finanzielle Vorteile bergen, sind hier meist diejenigen versichert, die nicht in den gesetzlichen pflichtversichert sein müssen. Da die privaten Krankenversicherungen für jedes Mitglied den Beitrag individuell berechnen, steckt gerade für Selbstständige und Freiberufler hier ein großes Einsparpotenzial. Berücksichtigt werden hierbei das Alter, das Geschlecht und der Gesundheitszustand bei Abschluss des Vertrages. Durch die höhere Lebenserwartung und verschiedener Risikofaktoren zahlen Frauen in der Regel bei den privaten Krankenversicherungen einen höheren Beitrag als Männer. Bei den privaten Krankenversicherungen ist die Leistung nicht wie bei den gesetzlichen Krankenversicherungen vorgeschrieben, sondern kann nach Absprache mit dem Patienten von dem behandelnden Arzt frei gewählt werden. Die Berechnung erfolgt nach der Gebührenordnung für Ärzte und wird direkt an den Patienten gestellt. Je nach der Höhe der Selbstbeteilung werden die Behandlungskosten vom Versicherten selbst getragen oder bei Überschreitung dieser Grenze von der Krankenversicherung getragen. Ebenso verhält es sich bei Rezepten, die der Patient vom Arzt verschrieben bekommt. Hier tritt der Versicherte in Vorleistung und kann anschließend die Kosten von der Krankenkasse zurückfordern, wenn die Selbstbeteiligung bereits überschritten wurde. Aus diesem Grund sollte man sich den Wechsel von den gesetzlichen Krankenversicherungen zu den privaten gut überlegen.
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